【案情介绍】

　　被保险人王某（小学生）于１９９８年６月由母亲为其投保了儿童平安健康保险，保险金额为３万元（意外死亡情况下），投保时未指定受益人。王某的父母于１９９６年离异，王某与母亲一起生活。

　　１９９８年１０月２０日王某与母亲乘车途中发生车祸，母子二人双双身亡。根据少儿平安健康险条款的规定，属于保险责任，应给付平安保险金３万元。几乎同时，被保险人王某的外公与其生父各自向保险公司申请领取该笔保险金，遂引起争议。

　　【案例分析】

　　这是一起由于夫妻离婚、投保时又未指定受益人而导致出险后受益人不好确定的纠纷案。要合理确定谁具有保险金领取权，需要运用到《保险法》、《婚姻法》和《继承法》三方面法规。

　　我国《保险法》第６３条规定：“（人寿保险）……没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的责任。”《继承法》第１０条则规定：“……被继承人的父母为第一顺序的继承人。”，而《婚姻法》第２９条规定：“父母与子女间的关系，不因父母离婚而消除。离婚后，子女无论由父方或母方抚养，仍是父母双方的子女。”也就是说，夫妻之间的权利、义务关系消失之后，他们与子女间的权利、义务关系并不因此而消失。因此，本案中王某之父才是唯一的顺序继承人，享受保险金额领取权。保险金应给付王父。

　　但值得一提的是，本案的处理意见并非是简单照搬法条所得，而是还要经过对案情中一些细节的认真分析。其中母子二人的死亡顺序是一重要情节，由于按寿险理赔中“多人同时出险（无法确查）即假定为年幼者后死亡”的基本原则，保险公司认定王某后死亡，王母先死亡而不能做为继承人，王父才可以全额领取保险金。若假设二人死亡顺序并非如上所述，而是相反，即王某先于其母死亡，则保险金就如此赔付：王某的父母享有相等的继承权，王母领取一半保险金的权利又因为她的死亡而转由她的父母（即王某的外公，外婆）继承。由此，则王父、王某外公可各获保险金１５０００元。

　　由此可以得出结论：未指定受益人的情况下，夫妻离婚后，在对子女的保险受益权上双方都不受影响，享有平等的受益权，本案中王某之父可领取３万元保险金。